Rattachée à un crédit immobilier, l’assurance emprunteur couvre non seulement les risques de décès, mais également d’incapacité et d’invalidité. Cette assurance offre également la possibilité de disposer d’une garantie relative à une perte d’emploi. Explications dans cet article.
La garantie perte d’emploi : qu’est-ce que c’est ?
La garantie perte d’emploi ou garantie chômage permet de rembourser un prêt immobilier dans le cas où celui qui l’a fait a perdu son emploi.
Si vous avez souscrit à cette garantie dans votre assurance emprunteur, cette dernière peut prendre en charge une partie de vos échéances ou un montant plafonné prévu dans votre contrat d’assurance.
La garantie perte d’emploi : qui peut souscrire ?
Une assurance a pour but de couvrir un risque potentiel, c’est-à-dire un risque qui peut survenir. Comme le risque de perdre un emploi n’est pas un risque certain, l’accès à une garantie perte d’emploi est restrictif.
Ainsi, la garantie perte d’emploi est conçue uniquement pour les emprunteurs salariés en contrat à durée indéterminée. Les salariés en question ne doivent pas non plus être en période d’essai. Pour certaines compagnies d’assurance, la restriction va encore plus loin puisqu’elles ne permettent pas aux salariés ayant une ancienneté de moins de 6 ou 12 mois à avoir accès à cette garantie. Ainsi, les salariés en CDI, mais en période d’essai, les travailleurs non-salariés ou TNS, les salariés en CDD ainsi que les salariés en CDI réalisant un préavis ne peuvent prétendre à la garantie perte d’emploi.
La garantie perte d’emploi : les limites
Comme toutes les garanties offertes par les assurances, celle relative à une perte d’emploi a ses limites. Ainsi, la plupart des compagnies fixent un âge limite pour pouvoir souscrire à cette garantie. Cet âge varie de 50 à 65 ans. Vous devez alors souscrire à cette garantie avant l’âge limite.
Par ailleurs, chaque compagnie d’assurance a ses propres conditions d’accès à une garantie perte d’emploi. En général, les démissions, les licenciements pour faute ainsi que les ruptures conventionnelles ne sont pas couverts par cette garantie tandis que les licenciements économiques le sont. En fait, la garantie perte emploi s’applique dans le cadre d’un licenciement donnant droit aux allocations de Pôle Emploi.
Il est donc important de bien lire les conditions générales avant de souscrire à une telle garantie pour ne pas avoir de mauvaise surprise. Il est également conseillé d’être attentif aux autres limites de la garantie notamment les délais de carence et de franchise.
La garantie perte d’emploi : la durée
La garantie perte d’emploi ne peut être souscrite que pendant une courte période (en général 1 à 4 ans). Toutefois, elle est renouvelable par tacite reconduction. Ainsi cette garantie prend en charge une partie de vos crédits mensuels pour une durée de 36 à 48 mois.
Cependant, en cas de chômage, les compagnies d’assurance n’acceptent de couvrir plus de 18 mois consécutifs. En cas de licenciements répétés, cette garantie peut être jouée plusieurs fois à condition que la durée des licenciements ne dépasse pas la limite prévue dans le contrat d’assurance.
La garantie perte d’emploi : le taux de prise en charge
Une prise en charge à 100% des mensualités d’emprunt immobilier est rare bien que certaines compagnies d’assurance le proposent sous certaines conditions. En général, les assurances proposent un remboursement variant de 30 à 80% du montant mensuel.
Toutefois, il vous est possible de négocier votre prime d’assurance à tout moment. Vous pouvez l’augmenter ou le diminuer selon le pourcentage d’indemnisation offerte par votre assureur. Cependant, sachez que les montants de remboursement sont plafonnés et ce plafond est indiqué dans le contrat.
